Последний отчет ЦБ Узбекистана показал, что положение дел в коммерческих банках с возвратностью кредитов, мягко сказать, далеко от положительного. Отдельно указано на снижение курса национальной валюты только за 2020 год на более чем 10%. Приведены достаточно обоснованные причины происходящего, включая объективные – в виде осложнений и иных негативных последствий, связанных с пандемией.
Но анализ показал, что некторые экономические факторы как минимум не указаны, если не умышленно скрыты от обсуждения.
Так, в связи с введением карантинных мер gравительством был объявлен мараторий на истребования банками процентов по обслуживанию кредитных ресурсов, включая ипотечное кредитование населения. И только с середины октября 2020 года банки стали присылать заемщикам «письма счастья» о необходимости оплатить проценты, но уже сразу и в полном объеме за месяцы карантина. И не во всех указанных уведомлениях указывалось на то, что в соответствии с условиями подписанных сторонами кредитных договоров банк будет вправе в безакцептном порядке (без согласия собственника денежных срудств на расчетном счете) списать денежные средства со счетов в счет начисленных самим банком штрафов за просрочку в выплате процентов по кредиту.
Автор оставляет за рамками вопрос, с какой даты начисляются штрафы – с даты наступления платежа в соответствии с графиком погашения кредита или с даты окончания моратория на взыскание процентов. Понимаю, существенное значение имеет конкретный ответ на вышеуказанное замечание.
Беспокоит другое. Понимают ли руководители коммерческих банков и вкупе с ними государственный регулятор – ЦБ, что штрафы автоматически удорожают стоимость кредитных ресурсов для заемщиков, включая широкие слои населения, подписавшие ипотечные договора?
Примерный расчет общего размера штрафов в масштабе страны (исходя из суммы невозвращенных кредитов, озвученных в отчете ЦБ) не может быть ниже суммы в 2-3 триллиона сумов (не менее 250 млн долл. США). А ведь точная цифра штрафов имеется в во внутреннем отчете ЦБ, и что, если эта цифра существенно отличается от предлагаемой расчетной в сторону увеличения….
Если вспомнить, что указанное начисление и взыскание произошло за последние четыре месяца, то можно однозначно утверждать, что по инициативе коммерческих банков и при полном покровительстве (а может злонамеренном?) чиновников ЦБ из оборота предпринимательских структур и населения (читай – из реальной экономики) изъято 250 млн долл. США реальных денежных средств!!! Зачем? Почему? И кому это выгодно?
Нам разъяснят, что и коммерческие банки выдают средства за счет кредитных линий международных финансовых институтов. Следовательно, коммерческие банки также потенциально несут обязательства по оплате штрафных санкций перед иностранными партнерами.
Но позвольте, а почему ЦБ и/или коммерческие банки не ведут переговоры по изменению собственных обязательств по кредитным линиям в связи с существенными изменениями обстоятельств из-за пандемии в части исключения из состава штрафных санкций, возникших в период пандемии. Даже если переговоры заходят в тупик, почему данные вопросы не рассматриваются в судебном порядке? Или у банков недостаточен ресурс для юридического сопровождения в иностранных судах? Или банки заключили заведомо кабальные сделки по обслуживанию кредитных линий? Или проще переложить все проблемы на простого гражданина и национального предпринимателя? Почему указанные вопросы не поднимает ЦБ и не указывает их в своем отчете?
Следующее обоснованное замечание – обесценивание национальной валюты за счет искусственного удорожания себестоимости кредитных ресурсов. Это происходит автоматически и мало-мальски образованный экономист и/или финансист это подтвердит. Не здесь ли кроется основная проблема сокрытия подобной информации?
Поймите, никакое правительство не справится с напирающим финансовым кризисом и обесцениванием национальной валюты, а следовательно, и падением покупательской способности не только населения, но и страны в целом, если в столь тяжелое время будут изыматься ресурсы в размере четверти миллиарда долларов США. И это только за последние четыре месяца. А ведь данная сумма будет только возрастать до полного восстановления экономики страны.
И почему на этом фоне самая высокая зарплата в банковском секторе? Или за счет искусственного обирания клиентов в период пандемии потом можно жировать на трудностях потребителя, связанных с возвращением кредитов? Они живут на Луне или рядом с нами? Немного отдает экономической диверсией и умышленным препятствем руководству страны в стабилизации ситуации.
Выход есть и, заметьте, абсолютно законный. Банкиры объясняют свои действия требованиями статьи 248 Гражданского кодекса Республики Узбекистан, устанавливающими порядок взыскания задолженности по обязательству – сначала штрафы и пени, потом проценты и только в конце – задолженность по основному долгу. Правильно!!!
Но если исполнять закон, то исполнять его полностью и до конца. Статья 9 Гражданского кодекса запрещает нарушение прав других участников правоотношений при восстановлении собственных прав. С другой стороны, в связи с существенными изменениями обстоятельств в сравнении с теми, которые сложились на момент заключения кредитного договора, в силу требований статьи 333 Гражданского кодекса, должник только тогда отвечает по своим обязательствам, когда доказана его вина. Так позвольте спросить, в чем вина заемщиков в период карантина и невозможности нормально зарабатывать и оплачивать кредиты? Почему банки про это забывают, а ЦБ никак не реагирует?
Кто мешает и запрещает банкам под чутким руководством ЦБ Республики Узбекистан пересмотреть свои кредитные соглашения на период карантина и вести изменение в части освобождения заемщиков от оплаты штрафов на период карантина?
Если штрафы уже начислены и изъяты у заемщиков путем безакцептного списания, то их можно вернуть заемщку путем погашения за счет штрафных сумм соответствующей части процентов или основного долга. Разумеется, произвести перерасчет налоговой базы банков, а уплаченные налоговые платежи оставить в бюджете страны в счет будущих платежей. Неужели экономике страны и населению не нужны эти 250 млн. долл. США сегодня? В данной ситуации требуется только воля координатора и заинтересованность правительства. Но разве не для того и существуют эти государственные институты?
И не забывайте, неисправленные ситуации буду негативно отражаться на покупательной способности и населения, и национальной валюты. Причем, достаточно долго – с учетом воздействий пандемии.
Редакция
