Центральные банки России и Казахстана разработали цифровые национальные валюты для взаимных расчётов. Они заменят доллары, заявил вице-президент по финансовой политике и развитию секторов экономики, Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Мурычев на Евразийском экономическом форуме 24 мая.
Член Коллегии (министр) по экономике и финансовой политике Евразийской экономической комиссии Бакытжан Сагинтаев отметил, что проекты создания цифрового рубля и цифрового тенге находится «в высокой степени готовности». «В ближайшее время планируется их запуск в практическую эксплуатацию», — добавил спикер.
Цифровой рубль — буквально электронная версия рубля. Он не заменит наличные и безнал, а станет дополнительной формой денег в виде цифрового кода. Эмитентом цифрового рубля будет Банк России. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.
Цифрорубли будут храниться в персональных кошельках граждан в ЦБ. Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков.
Цифровой рубль — исключительно средство оплаты. ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остаток и кешбэк, как это делают банки.
«По содержанию цифровые рубли — аналог наличных, но в цифровой форме», — отмечает член совета директоров Национального платежного совета Алма Обаева. Применение цифрового рубля будет добровольным. Пока планов платить зарплаты бюджетникам в цифровых рублях нет, уверяют ЦБ и Минфин.
Хождение цифрорублей начнётся не раньше 2024 года, сообщал ЦБ. Цифровой рубль получит ограниченное распространение, поскольку часть граждан не видят разницы между ним и безналичными, считает Илья Иванинский.
Цифровой тенге – это третья форма денег в дополнение к наличным и безналичным средствам. Он комбинирует их свойства, а также обладает собственными уникальными свойствами. Точно также, как и наличные деньги, цифровой тенге является обязательством Нацбанка РК, и им можно расплачиваться без доступа к сети интернет. И также, как безналичными деньгами, цифровым тенге можно расплачиваться онлайн в магазинах, в банковских приложениях, и где угодно.
Как отмечает Председатель Центра развития платежных и финансовых технологий Национального банка РК Бинур Жаленов, для потребителя внедрение цифрового тенге должно пройти бесшовно. То есть дополнительно, никакие приложения устанавливать не нужно будет. Доступ к кошелькам в цифровых тенге будет через банки второго уровня, либо платежные организации.
«Расплачиваться цифровыми тенге можно будет с использованием NFC, QR, по номеру телефона – с использованием всех традиционных идентификаторов. То есть с точки зрения потребителя, это произойдет бесшовно — так, чтобы он этого не ощутил в рамках действующей инфраструктуры.
Первое и достаточно очевидное, в том, что будут доступны безналичные расчеты без подключения к интернету. То есть из устройства в устройство, например, в телефоне с помощью NFC-протокола можно обменяться друг с другом электронными деньгами, и делать это по цепочке транзакций.
Сейчас такие технологии тоже доступны, например, с карточки, когда вы в самолете расплачиваетесь, где находитесь оффлайн. Но там недоступна цепочка транзакций: то есть ситуация, когда вы с одного устройства передали на другое, с этого – на третье, и так далее. Мы протестировали до десяти таких транзакций, и, на наш взгляд, это достаточно понятная, полезная особенность.
Второе концептуальное отличие – использование технологии распределенного реестра, токенизация цифровых тенге. Она позволяет программировать деньги на уровне самих денег, что открывает новые возможности для создания инновационных финансовых сервисов. Например, на базе смарт-контрактов.
Потенциал этой программируемости может также быть широко применен для сценариев платежей с участием государства. Ну, к примеру, это прозрачность государственных закупок, это обеспечение адресности социальных платежей», — пояснил Жаленов.
Почему цифровой рубль — не криптовалюта
Распространение цифровых валют — реакция на «хайп вокруг криптовалют», подчёркивает Виктор Достов.
Центробанки по всему миру изучают CBDC как способ ускорить глобальные транзакции и помешать экспансии криптовалют, которые могут вытеснить фиатные деньги. Криптовалюты позволяют огромным капиталам циркулировать между странами анонимно, мимо налоговых и финансовых систем.
Цифровые валюты далеки от «Дикого Запада» криптовалют, главные свойства которых — анонимность и децентрализация. Хотя цифрорубли тоже основаны на технологии блокчейна, они полностью подконтрольны государству.
«Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Криптовалюты ничем не обеспечены. Непонятно, кто отвечает, очень волатильные. Цифровой рубль — это как и наличный и безналичный рубль», — указывала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
При этом ЦБ последовательно выступает категорически против легализации криптовалют как средства платежа. По словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, это «опасно, вредно для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы».
Как будут внедрять цифровой рубль
Первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ, Совкомбанк, банк «Дом.РФ» и другие, говорится в материале «Forbes».
На этом этапе банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств с цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи.
«Недавно на этапе тестирования мы провели успешную сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли, которая продемонстрировала возможности и потенциал цифрового рубля», — приводит пример Росбанк.
Банки, участвовавшие в тестировании, отметили, что существенных технических проблем на первом этапе тестирования не возникало.
С 1 апреля должно было начаться тестирование с участием реальных клиентов, но законопроекты, регламентирующие работу цифрового рубля, прошли в Госдуме только первое чтение. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, во втором и третьем чтениях документы должны быть приняты в июне.
Во втором этапе тестирования должны принять участие 19 банков. Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family, то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, указали в пресс-службе ВТБ. Участникам этой «фокус-группы» будут доступны все операции, по которым ранее были проведены тесты.